央行发出公告:贷款利率宣传不能再这样写了!

新金融

钱江晚报·小时新闻记者 梅丹

3月31日,央行发布公告,要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率,以进一步维护贷款市场竞争秩序。

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公告明确提出“所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。”

这份公告一出就意味着,以后大家在刷剧时,一旦跳出蛊惑你贷款的广告时,除了告诉你“贷款1万元每天只需还款xx元”以外,还需要告诉你这款贷款产品的年化利率是多少。通常,当消费者看到后面的数字时,贷款的冲动就会降低。

今天,记者打开了一个视频App,在浏览首页时刷到了多条互联网借贷广告,其中不乏未标识年化利率的宣传内容。

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此外,一些银行的信贷推广短信也时常出现最低日息、月息,而不标注年化利率的情况,也将迎来规范调整。

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招联金融首席研究员董希淼认为,明示贷款产品年利率将有助于减少借款人落入各类借贷陷阱的几率,能更好地保护借款人的合法权益。“利率是贷款的价格,是贷款产品的核心要素。要求金融机构及互联网平台以年化利率形式全面准确地披露年化利率,有助于借款人对真实利率有清晰和准确的认识。

董希淼进一步表示,公告要求贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算,这将有助于打击各类“砍头息”行为。同时,公告要求贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用,也将打击部分放贷机构以“低利率、高收费”诱导甚至误导借款人的行为。

据悉,贷款机构一般有两种利率计算方式:APR(年化利率,即名义利率)和IRR(内部收益率,即真实利率)。公告附件中,央行还特意列出了内部收益率(IRR)的计算方法。

IRR计算公式为:

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“到期一次性还本付息产品”“分期偿还类产品”和“收取费用的产品”均适用于该计算公式。

那么,APR与IRR有什么不同?

对于消费者而言,最明显的不同在于展现的利率数字不同,在一些情况下,APR会比IRR高出很多。

“如果采用到期一次性还本付息,或分期付息到期一次性还本,实际利率基本等于名义利率,不会出现问题;但如果采取等额本息分期还款、或先还本后付息、或信用卡的分期还款等方式,实际利率就会远超名义利率。”董希淼表示。

在贷款时,消费者仍需擦亮眼睛,嘴上多问几句,心里多打几次算盘。


附:

中国人民银行公告〔2021〕第3号

为维护贷款市场竞争秩序,保护金融消费者合法权益,所有贷款产品均应明示贷款年化利率,现就有关事宜公告如下:

一、所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。

二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

三、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算,并折算为年化形式。其中,贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式,则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

四、贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法,具体示例见附件。采用单利计算方法的,应说明是单利。

五、鼓励民间借贷参照本公告执行。


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