央行传来大消息!这类产品余额清零!

新金融

中国人民银行近日发布的报告显示,2020年末,定期存款提前支取靠档计息产品已实现余额清零,共压降15.4万亿元。

2019年以前,部分金融机构为吸收存款,发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品。人民银行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出,这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率,且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。

《报告》介绍,自2019年12月17日起,金融机构停止新办定期存款提前支取靠档计息产品,2020年末此类产品余额从整改前的15.4万亿元压降至0。

另外,金融机构自2019年5月17日起逐步整改活期存款靠档计息产品,并于2019年12月起停止新办,余额自然到期。截至2020年末,活期存款靠档计息产品已压降5.5万亿元,压降比例超八成。

所谓“靠档计息”产品,是指客户在银行买入定期产品时,如果提前支取,银行会根据客户实际存入时间,以靠近的定存档计算定期利息,剩余的按活期计息。假设客户一笔定期存款存期为3年,若在第2年第4个月提前支取,则支取的利息可以按照满2年零3个月这一档期兑付定期利息,剩余期限则按照活期计息。

2019年以来,人民银行指导利率自律机制加强存款自律管理,督促金融机构依法合规经营,整改活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。

当前,央行又明确将周期付息产品也列入不规范存款创新产品。所谓周期付息存款产品,是指投资有了收益之后付给投资者的周期,有的产品是按月付给收益,有的按季度等。

第一财经记者发现,之前中小银行的周期付息存款产品并不是很多见,主要是靠档计息产品。靠档计息产品叫停后,一些中小银行为缓解资金端的压力,开始大力拓展这种新型存款产品。

记者发现,目前,有很多中小银行都在使用周期付息产品。“不需要担心周期付息产品的风险,此种存款是受‘50万元内存款保险100%赔付’保护的。不过这类产品可能因其利率较高后续将被叫停。”此前,一位华中地区中小银行行长告诉第一财经记者。

在对吸储行为严监管的态势下,中小银行吸储的困境不仅仅在于结构性存款、靠档计息等所谓“创新”产品的叫停,央行还宣布,2021年第一季度起,将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估(MPA),禁止通过各种渠道开办异地存款业务,已发生的存量存款自然到期结清。

央行数据显示,对于活期存款靠档计息产品,整改前(截至2019年5月16日)的余额为6.7万亿元,要求自2019年5月17日起金融机构逐步整改,2019年12月1日起停止新办,余额自然到期。

截至2020年末,活期存款靠档计息产品余额为1.2万亿元,较整改前压降5.5万亿元,压降比例超过81%。对于定期存款提前支取靠档计息产品,整改前(截至2019年12月16 日)的余额为15.4万亿元,要求金融机构自2019年12月17日起立即停止新办,并于2020年末将余额压降至零。

截至2020年末,定期存款提前支取靠档计息产品已顺利实现余额清零目标,共压降15.4万亿元。

上述《报告》称,2020年12月,结构性存款保底收益率为1.25%,较2019年12月下降1.18个百分点。同时,结构性存款的整体预期收益率和兑付收益率也快速下行, 2020年12月分别为3.09%和3.03%,较2019年12月下降0.5个和0.54个百分点。2020年末结构性存款余额为6.3万亿元,较2020年4月的最高点10.7万亿元减少4.4万亿元。

报告内容显示:下一步,将继续发挥利率自律机制的作用,加强对不规范存款创新产品、结构性存款、异地存款的管理,防止非理性竞争,维护存款市场有序竞争,保持银行负债端成本稳定,为推进利率市场化改革和促进企业综合融资成本稳中有降创造良好环境。


稿件来源:银行青年微信公众号(整合自央视财经、第一财经)

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